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Hipotecas

Un préstamo hipotecario, también conocido como como crédito hipotecario  o simplemente como  hipoteca, es un tipo de préstamo donde un inmueble se utiliza como garantía.

Normalmente es utilizado por los compradores del inmueble para financiar la compra de la propiedad o en algunos casos, donde el inmueble está libre de cargas, es utilizado por los propietarios  como garantía para obtener liquidez para cualquier propósito.

En los préstamos hipotecarios, el dinero prestado está ” garantizado ” por la propiedad del prestatario. Esto significa que en caso de impago, se activa un mecanismo legal, que permite al prestamista tomar posesión  de los bienes en garantía y poder venderlo para pagar el préstamo en caso de que el prestatario no abone el préstamo  de otra manera.

La palabra hipoteca se deriva de una ” ley francesa “término usado por abogados ingleses en las edades medias que significa “promesa de la muerte”, y se refiere a la promesa de poner fin (la muerte) cuando sea la obligación se cumple o la propiedad se toma a través de una ejecución hipotecaria.

Los prestatarios de hipotecas pueden ser individuos hipotecando su casa o pueden ser empresas hipotecando propiedades comerciales (por ejemplo, sus propios locales comerciales, inmuebles residenciales , una cartera de inversiones). El prestamista suele ser una institución financiera, como un banco, cooperativa de crédito o sociedad de capital privado , dependiendo del país en cuestión, y los acuerdos de préstamo se puede hacer ya sea directamente o indirectamente a través de intermediarios.

Características de los préstamos hipotecarios, tales como el importe del préstamo, vencimiento del préstamo, tipo de interés,  método de pago del préstamo, y otras características pueden variar considerablemente de unos préstamos hipotecarios  a otros.

Los derechos del prestamista  que hipoteca la propiedad, tienen prioridad sobre  otros acreedores. Esto  significa que si el prestatario se declara en quiebra o insolvente, los demás acreedores sólo cobrarán los créditos que tenían pendientes, si el prestamista hipotecario  salda el total de la deuda pendiente con la venta del inmueble hipotecado.

Conceptos básicos y la regulación legal

Según la ley de la propiedad, una hipoteca ocurre cuando un propietario de un bien inmueble, compromete su interés (derecho a la propiedad) como garantía en un préstamo. Por lo tanto, una hipoteca es un gravamen (limitación) sobre el derecho a la propiedad sólo como servidumbre. La palabra hipoteca se ha convertido en el término genérico para un préstamo garantizado por tales bienes inmuebles.

La mayoría de las hipotecas se producen como condición para la concesión de dinero a través de un préstamo. Al igual que con otros tipos de préstamos, las hipotecas tienen un tipo de interés y están programados para que se amorticen en un período determinado de tiempo, normalmente 30 años. La mayoría de los bienes inmuebles por lo general se financian por lo menos en parte, con una hipoteca, el tipo de interés de la hipoteca,  se supone que es el reflejo del riesgo que asume el prestamista.

El crédito hipotecario es el principal mecanismo utilizado en muchos países para financiar la propiedad privada de la propiedad residencial y comercial (véase hipotecas comerciales ). Aunque las formas de terminología y precisas difieren de un país a otro, los componentes básicos tienden a ser similares:

Propiedad: la residencia física que se está financiando. La forma exacta de la propiedad puede variar de un país a otro, y puede restringir los tipos de préstamos que son posibles.

Hipoteca: la garantía del prestamista en la propiedad, lo que puede conllevar restricciones en el uso o la eliminación de la propiedad. Las restricciones pueden incluir requisitos para comprar un seguro de hogar y seguro de hipoteca, o pagar la deuda pendiente antes de vender la propiedad.

Prestatario: persona que tiene o está solicitando el préstamo.

Prestamista: quien concede el dinero, por lo general un banco u otra institución financiera. los prestamistas también pueden ser inversionistas privados  que prestan dinero  a cambio de un interés firmando una hipoteca como respaldo.

Principal: el importe original del préstamo, que puede o no incluir otros coste, como la comisión de apertura.

Interés: es la carga financiera por el uso del dinero del prestamista.

Ejecución hipotecaria: Es la posibilidad de que tiene el prestamista de ejecutar la hipoteca, embargar o confiscar la propiedad bajo ciertas circunstancias, esto  es en esencial lo que diferencia a un préstamo hipotecario; sin este aspecto, el préstamo hipotecario no es muy diferente de cualquier otro tipo de préstamo.

Finalización: finalización legal del préstamo, y por lo tanto pago total de la deuda más los intereses de la hipoteca.

Amortización: reembolso parcial o total de la deuda  viva, que puede ser una “amortización natural” en las cotas mensuales del préstamo o amortización extraordinaria, si cancela parte o todo el préstamo antes del vencimiento.

Los préstamos hipotecarios son generalmente estructurados como préstamos a largo plazo, los pagos son periódicos, las cuotas se calculan anualmente en función del índice de referencia que se tenga, normalmente es el Euribor.

En el sector financiero, los prestamistas proporcionan fondos contra la propiedad para ganar ingresos por intereses,  generalmente, estas entidades piden prestado los fondos a un interés menos (por ejemplo, mediante la adopción de depósitos o la emisión de bonos ). El precio al que los prestamistas piden dinero prestado, por lo tanto afecta el coste de los préstamos.

Otra forma de financiación de los prestamistas, vendiendo los préstamos hipotecarios a otras entidades que están interesados ​​en recibir el flujo de pagos en efectivo por parte del prestatario, por medio de titulaciones de activos.

La concesión del crédito hipotecario dependerá del riesgo del préstamo hipotecario, es decir, la probabilidad de que los fondos serán reembolsados ​​(generalmente considerado en función de la solvencia del prestatario); que si no se pagan,  el prestamista será capaz de ejecutar la hipoteca y recuperar parte o la totalidad de su capital original; y los intereses  de riesgo.